Accidentes personales para monotributistas: qué debe cubrir la póliza
Un monotributista que trabaja solo no tiene ART, porque no es empleado de nadie. Si se accidenta en su sitio, la única cobertura que tiene es la que él mismo contrató. Por eso se le pide un seguro de accidentes personales. El problema es que “accidentes personales” es un nombre que abarca pólizas muy distintas, y no todas cubren el trabajo que la persona va a hacer.
¿Por qué se le pide un seguro de accidentes personales?
Porque es la forma más parecida a una ART que tiene un trabajador independiente. Cubre la muerte y la incapacidad por accidente, y en general los gastos médicos. Sin ella, un accidente grave de un monotributista en su sitio lo deja sin atención asegurada y con un reclamo que busca a quien pueda pagar.
Si el monotributista tiene empleados, para ellos necesita ART como cualquier empleador. La póliza de accidentes personales es solo para él, y para los socios de una firma que trabajan en el sitio sin ser empleados. Ver: contratistas monotributistas: qué pedirles.
¿Qué coberturas tiene que incluir?
Tres como mínimo: muerte por accidente, incapacidad total o parcial permanente por accidente, y asistencia médico-farmacéutica. Sin la última, la póliza paga si el accidente es grave pero no cubre la atención del día a día, que es lo que más se usa.
| Cobertura | Qué revisar |
|---|---|
| Muerte | Suma asegurada igual o mayor a la que fije su empresa |
| Incapacidad permanente | Que incluya la parcial, no solo la total |
| Asistencia médico-farmacéutica | Que esté incluida y con qué tope |
| Renta diaria por incapacidad temporaria | Opcional, pero útil si el trabajo es de riesgo |
Las sumas las define su empresa, no la ley. Lo práctico es fijar un mínimo por cobertura, igual para todos los monotributistas, escribirlo en la descripción del requisito y no negociarlo caso por caso.
¿Cómo tiene que figurar su empresa?
Lo habitual es pedir que su empresa figure como beneficiaria en primer término para la asistencia médica, o como asegurado adicional, y que la póliza tenga una cláusula de no repetición a su favor. La forma exacta varía por aseguradora: acuérdela con su asesor y pida siempre el mismo texto.
La idea es la misma que en la ART: que si la aseguradora paga, no le reclame después a usted. Ver: cláusula de no repetición y endoso de la ART. Para la muerte, en cambio, los beneficiarios son los del asegurado: su empresa no tiene nada que cobrar ahí.
¿Qué exclusiones hay que mirar?
Las que coinciden con el trabajo que va a hacer. Muchas pólizas excluyen o limitan los trabajos en altura, con electricidad, con explosivos o en espacios confinados, y el uso de motos. Si su monotributista es electricista y la póliza excluye la electricidad, no está cubierto para lo único que va a hacer.
- Actividad declarada. Que la póliza nombre la actividad real, no una genérica de oficina.
- Ámbito. Que cubra el trabajo, no solo la vida privada, o ambos.
- Exclusiones. Léalas con la tarea en mente.
- Edad. Algunas pólizas tienen límite de edad para ciertas coberturas.
¿Qué más hay que revisar?
Que el asegurado sea la persona que entra, con su DNI; que la vigencia cubra el período; y que esté pagada. Muchas pólizas se pagan por mes, así que conviene pedir el comprobante de pago mensual además de la póliza.
Con un monotributista también se pide la constancia de inscripción y el pago del monotributo al día. Ver: constancia de inscripción en ARCA.
¿Hay algún riesgo en contratar monotributistas?
Sí, uno propio: si el monotributista trabaja solo para usted, en su horario, con sus herramientas y bajo sus órdenes, puede discutirse que en realidad es su empleado. La póliza no lo protege de eso. Contrátelo por un trabajo definido y déjelo organizarse.
¿Cuáles son los errores más comunes?
Aceptar una póliza sin asistencia médica, con sumas simbólicas, con la actividad mal declarada o con exclusiones que abarcan la tarea; no pedir el comprobante de pago; y pedirle a un socio o a un monotributista una ART que no puede tener.
¿Cómo se piden estos seguros en Auditans?
En Auditans lo que se le pide a cada persona depende de cómo trabaja: los socios se registran aparte de los empleados, y cada requisito se pide a unos o a otros. La póliza se carga como un requisito del socio, con las sumas mínimas escritas en su descripción, y el revisor la aprueba o la rechaza con una observación.
- A los empleados se les pide la ART; a los socios, su póliza.
- Los usuarios del contratista con los avisos activados reciben cada lunes un correo con lo que vence en los próximos treinta días.