Seguros de vehículos y de carga de contratistas
Casi todas las empresas piden “el seguro del vehículo”. Lo que se suele pasar por alto está adentro de la póliza: para qué uso se declaró el vehículo, si el acoplado tiene su propia cobertura, qué suma tiene la responsabilidad civil y quién asegura lo que se transporta. De esos detalles depende que la póliza responda.
¿Qué seguro es obligatorio?
La Ley de Tránsito (Ley 24.449) exige que todo vehículo que circula tenga un seguro de responsabilidad civil por los daños a terceros. Es el mínimo. Además, cada póliza puede sumar daños al propio vehículo, robo o incendio, pero eso le interesa al contratista más que a usted.
Lo que le importa a su empresa es la responsabilidad civil: si el camión del contratista atropella a alguien en su playa o choca su instalación, esa es la cobertura que responde. Ver: documentación de vehículos y maquinaria de contratistas.
¿Por qué importa el uso declarado?
Porque la prima depende del uso, y la aseguradora puede discutir un siniestro si el vehículo se usaba para algo distinto de lo declarado. Una camioneta asegurada como particular que se usa todos los días para trabajar, o un vehículo de uso comercial que transporta personal, son casos típicos.
| Si el vehículo | La póliza debería decir |
|---|---|
| Lleva herramientas y personal del contratista | Uso comercial o el que la aseguradora prevé para trabajo |
| Transporta carga para terceros | Uso de carga, con la categoría del vehículo |
| Traslada personas en forma regular | Transporte de personal, con la cantidad de plazas |
| Circula dentro de su planta únicamente | Que la cobertura incluya ese ámbito |
¿Qué pasa con acoplados y semirremolques?
Tienen patente propia y se aseguran por separado. Un tractor con su póliza al día y un semirremolque sin seguro es un conjunto que no está cubierto del todo. Pida la póliza de cada unidad con patente, y cruce cada patente con la que entra.
El error típico es aprobar el tractor y dejar pasar el semi que viene enganchado, porque “es el mismo camión”. Para la vigilancia son dos patentes, y cada una necesita su cobertura.
¿Qué suma de responsabilidad civil pedir?
La que su empresa fije según el riesgo. Las pólizas suelen tener una suma mayor para transporte de carga y de personas que para autos particulares. Fije un mínimo por tipo de vehículo, escríbalo en su lista de requisitos y revíselo cada año, porque las sumas se desactualizan.
¿Y la carga?
La carga se asegura aparte, con un seguro de mercadería transportada o de responsabilidad del transportista. Si el contratista transporta bienes de su empresa, acuerden por contrato quién asegura la carga, por qué suma y desde dónde hasta dónde. Si no lo acuerdan, se termina discutiendo después del siniestro.
- Carga propia de su empresa: puede estar cubierta por su propio seguro de transporte. Verifíquelo antes de pedírselo al contratista.
- Carga peligrosa: la póliza tiene que contemplarla expresamente, además de las habilitaciones del vehículo y del chofer.
- Carga y descarga: muchas pólizas cubren el traslado pero no la maniobra dentro de su planta. Pregunte.
¿Qué más hay que revisar en cada póliza?
Que la patente sea la del vehículo que entra, que el asegurado sea el contratista o que el contratista acredite por qué usa un vehículo de otro, que la vigencia cubra el período, y que las cuotas estén pagas. Y si su empresa lo pide, la cláusula de no repetición a su favor.
Un vehículo alquilado o de un tercero es habitual. En ese caso, pida la póliza del titular y el contrato o la autorización que vincula al vehículo con el contratista. La licencia del chofer es un requisito de la persona, no del vehículo.
¿Cuáles son los errores más comunes?
No mirar el uso declarado, aprobar el tractor y no el semirremolque, aceptar el frente de póliza sin comprobante de pago, no acordar quién asegura la carga, y no revisar las sumas mínimas desde hace años.
¿Cómo se controlan los seguros de los vehículos en Auditans?
En Auditans cada vehículo se carga dentro de su contratista, con su patente y su tipo, y tiene sus propios requisitos. El seguro se pide a cada vehículo, y un requisito puede pedirse solo a ciertos tipos, como camiones o semirremolques.
- Cada unidad con patente tiene sus seguros y sus vencimientos, separados de los del chofer.
- La portería busca por patente y ve si el vehículo está habilitado en ese sitio y qué le falta.
- Las sumas mínimas y el uso exigido van en la descripción del requisito, y el revisor las ve al revisar.